Thema: Praxisnaher Ratgeber zur Lebens- und Risikolebensversicherung
Für wen: Alle, die fundierte Informationen zur Absicherung suchen
Zeitaufwand: Ca. 5 Minuten Lesezeit
Ergebnis: Bessere Entscheidungsgrundlage für Ihre Versicherungswahl
Eine Risikolebensversicherung zum Thema versicherungssumme erhoehen — worauf kommt es wirklich an? Dieser Ratgeber gibt Ihnen einen fundierten Überblick: mit klaren Zahlen, ohne Fachchinesisch, ohne Verkaufsabsicht. Alle wichtigen Aspekte rund um versicherungssumme erhoehen und die passende Police.
Bevor es losgeht: Das Wichtigste auf einen Blick<\/h2>
Der Mechanismus ist einfach: Sie zahlen monatlich einen Beitrag, der Versicherer zahlt im Todesfall die vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen. Keine versteckten Kosten, kein Sparmodell — reiner Schutz zu minimaler Prämie.
Für das Thema Risikolebensversicherung erhöhen – Nachversicherungsgarantie nutzen gelten darüber hinaus spezifische Aspekte, die wir in diesem Artikel ausführlich beleuchten.
Schritt-für-Schritt: So gehen Sie vor<\/h2>
Bedarf ermitteln: Wie hoch muss die Versicherungssumme sein? Faustregel: 3–5 Jahresgehälter plus offene Schulden
Laufzeit festlegen: Orientieren Sie sich an Ihren konkreten Verpflichtungen (Kinder bis 25, Hypothek bis Tilgung)
Angebote vergleichen: Mindestens 5 Angebote einholen — die Prämien können bis zu 50% auseinanderliegen
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Falsche Angaben riskieren die Leistung im Ernstfall
Antrag stellen und Police prüfen: Alle Angaben auf Korrektheit überprüfen, Widerrufsrecht nutzen wenn nötig
Kosten: Was kostet eine Risikolebensversicherung?<\/h2>
Alter
100.000 €
200.000 €
300.000 €
500.000 €
25 Jahre
3–5 €/Mon.
5–8 €/Mon.
7–11 €/Mon.
11–17 €/Mon.
30 Jahre
4–6 €/Mon.
7–10 €/Mon.
9–14 €/Mon.
14–21 €/Mon.
35 Jahre
5–8 €/Mon.
9–13 €/Mon.
13–19 €/Mon.
20–30 €/Mon.
40 Jahre
8–13 €/Mon.
14–20 €/Mon.
20–29 €/Mon.
32–46 €/Mon.
45 Jahre
13–20 €/Mon.
23–34 €/Mon.
33–49 €/Mon.
53–79 €/Mon.
Spartipp: Nichtraucher zahlen bis zu 50% weniger als Raucher. Wer seit mehr als 12 Monaten nicht mehr raucht, gilt bei den meisten Versicherern als Nichtraucher. Das spart erheblich.
Häufige Fallstricke — und wie man sie vermeidet<\/h2>
Zu niedrige Versicherungssumme: Sparen an der falschen Stelle. Lieber 50.000 € mehr absichern als zu knapp kalkulieren. Faustregel: 3–5 Jahresgehälter plus alle offenen Schulden.
Zu kurze Laufzeit: Orientieren Sie sich am jüngsten Kind oder an der Restlaufzeit Ihrer Baufinanzierung — nie kürzer als notwendig.
Unvollständige Gesundheitsangaben: Auch vermeintlich "kleine" Erkrankungen angeben — der Versicherer prüft im Leistungsfall genau nach.
Falscher Bezugsberechtigter: Wen soll die Versicherung schützen? Name und Verhältnis exakt angeben und regelmäßig überprüfen.
Kein Vergleich: Nur ein Angebot einzuholen kostet oft Hunderte Euro über die Vertragslaufzeit — immer mindestens 5 Angebote einholen.
Marktüberblick: Die besten Versicherer<\/h2>
Unabhängige Tests und Kundenurteile heben diese Versicherer regelmäßig hervor:
☐ Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit oder bis Kinder erwachsen?
☐ Alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet?
☐ Bezugsberechtigter korrekt eingetragen?
☐ Mindestens 3–5 Angebote verglichen?
☐ Nachversicherungsgarantie vorhanden?
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Faustregel gilt: 3–5 Jahresbruttogehälter plus alle offenen Schulden (Baufinanzierung, Kredite). Für eine Familie mit zwei Kindern und einer Hypothek über 250.000 € sollte die Summe mindestens 400.000–500.000 € betragen. Lieber 50.000 € mehr als zu wenig absichern.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Orientieren Sie sich an zwei Faktoren: Wie lange sind Kinder finanziell abhängig (bis ~25 Jahre) und wann ist die Baufinanzierung abbezahlt? Nehmen Sie den späteren der beiden Zeitpunkte als Laufzeitende. Besser 5 Jahre zu lang als zu kurz — die Mehrkosten sind gering.
Kann ich die Versicherungssumme später erhöhen?
Nur mit einer Nachversicherungsgarantie (bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt, Immobilienkauf ohne Gesundheitsprüfung). Ohne diese Klausel geht eine Erhöhung nur mit erneuter Gesundheitsprüfung — und zu höheren Prämien, weil Sie inzwischen älter sind.
Was passiert am Ende der Laufzeit?
Die Police endet automatisch ohne Zahlung. Eine Risikolebensversicherung hat keinen Rückkaufswert — die Beiträge kaufen Versicherungsschutz, kein Kapital. Wenn Sie danach noch Schutz brauchen, müssen Sie eine neue Police abschließen — dann zu höheren Prämien wegen Ihres gestiegenen Alters.
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Stephan M. Czaja — Versicherungs- & Finanzexperte
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