Sparpotenzial: Bis zu 50% durch Vergleich verschiedener Anbieter
Empfehlung: Mindestens 5 Angebote vergleichen vor Abschluss
Die Kosten einer Lebensversicherung sind für die meisten Menschen ein zentrales Entscheidungskriterium. Zu Recht: Die Prämienunterschiede zwischen verschiedenen Anbietern können erheblich sein – bei identischem Schutz. In diesem Artikel erfahren Sie, von welchen Faktoren die Kosten abhängen und wie Sie günstige Tarife finden.
Was kostet eine Risikolebensversicherung? Aktuelle Preistabelle<\/h2>
Alter
100.000 €
200.000 €
300.000 €
500.000 €
Laufzeit
25 J., Nichtraucher
3–5 €/Mon.
5–8 €/Mon.
7–11 €/Mon.
11–16 €/Mon.
30 Jahre
30 J., Nichtraucher
4–6 €/Mon.
7–10 €/Mon.
9–14 €/Mon.
14–21 €/Mon.
25 Jahre
35 J., Nichtraucher
5–8 €/Mon.
9–13 €/Mon.
13–19 €/Mon.
19–28 €/Mon.
20 Jahre
40 J., Nichtraucher
8–13 €/Mon.
14–20 €/Mon.
20–29 €/Mon.
31–45 €/Mon.
20 Jahre
45 J., Nichtraucher
13–20 €/Mon.
23–34 €/Mon.
33–48 €/Mon.
52–77 €/Mon.
15 Jahre
35 J., Raucher
10–15 €/Mon.
18–26 €/Mon.
26–37 €/Mon.
41–59 €/Mon.
20 Jahre
Die 6 wichtigsten Kostenfaktoren<\/h2>
Alter beim Abschluss: Je jünger, desto günstiger. Mit 25 zahlen Sie oft weniger als halb so viel wie mit 45.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen, BMI, Blutdruck fließen in die Kalkulation ein
Raucherstatus: Raucher zahlen 50–100% mehr. Seit 12 Monaten nicht mehr geraucht? Als Nichtraucher einstufen lassen!
Versicherungssumme: Höhere Summe = höhere Prämie, ab bestimmten Summen gibt es Mengeneffekte
Laufzeit: Längere Laufzeit = höhere Jahresprämie, aber mehr Gesamtschutz
Beruf: Riskante Berufe (Dachdecker, Gerüstbauer) zahlen mehr als Büroangestellte
50%
Preisunterschied zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter bei identischem Schutzprofil
Anbietervergleich: Wer ist am günstigsten?<\/h2>
Anbieter
35 J., 300T€, 20 J.
Preisniveau
Besonderheit
Hannoversche
ab 10–13 €/Mon.
Sehr günstig
Direktversicherer, kein Berater
Cosmos Direkt
ab 11–14 €/Mon.
Günstig
Direkt online abschließbar
Dialog
ab 12–15 €/Mon.
Günstig
Maklerversicherer, flexible Tarife
Allianz
ab 15–20 €/Mon.
Mittel
Starke Marke, volle Beratung
AXA
ab 16–22 €/Mon.
Mittel
Flexible Zusatzoptionen
Generali
ab 18–25 €/Mon.
Mittel-hoch
Umfangreiche Zusatzleistungen
So sparen Sie bei der Risikolebensversicherung<\/h2>
Früh abschließen: Jedes Jahr kostet 3–7% mehr Prämie. Mit 30 statt 35 abschließen spart über 20 Jahre oft 1.000 € oder mehr
Online-Direktversicherer wählen: Hannoversche, Cosmos, Dialog – ohne Provision oft deutlich günstiger
Vergleichsrechner nutzen: Mindestens 5 Angebote einholen, spart im Schnitt 30–40%
Richtige Versicherungssumme: Nicht über-, aber auch nicht unterversichern
Vorsicht: Sparen Sie nicht am falschen Ende. Eine zu niedrige Versicherungssumme kostet Ihre Familie im Ernstfall weit mehr als die monatliche Prämienersparnis.
Checkliste: Kosten optimieren<\/h2>
☐ Alter beim Abschluss: So früh wie möglich
☐ Nichtraucher-Status bestätigt?
☐ Mindestens 5 Angebote verglichen?
☐ Online-Direktversicherer einbezogen?
☐ Richtige Versicherungssumme kalkuliert?
☐ Überflüssige Zusatzleistungen ausgeschlossen?
Welche Gesundheitsfragen kommen beim Antrag?
Abgefragt werden typischerweise: stationäre Krankenhausaufenthalte der letzten 5–10 Jahre, chronische Erkrankungen, laufende Medikamente, Arztbesuche wegen bestimmter Beschwerden, Pflegebedürftigkeit, Behinderungen. Die Fragen variieren je Versicherer — ehrliche Antworten sind Pflicht.
Was passiert, wenn ich eine Erkrankung vergesse anzugeben?
Im schlimmsten Fall kann der Versicherer den Vertrag anfechten und die Leistung verweigern — auch wenn die vergessene Erkrankung nichts mit dem Todesfall zu tun hat. Bei arglistiger Täuschung gilt das auch noch nach Jahren. Lieber zu viel angeben als zu wenig.
Wann kann ich die Police online abschließen?
Für einfache Fälle (jung, gesund, Standardberuf) ist der Online-Abschluss in 10–15 Minuten möglich. Bei Vorerkrankungen, sehr hohen Versicherungssummen oder Risikoberufen ist oft eine ausführlichere Risikoprüfung nötig, die 2–4 Wochen dauern kann.
Kann ich nach Vertragsschluss noch wechseln?
Sie können den Vertrag kündigen und einen neuen abschließen — aber das ist fast immer nachteilig: Sie sind inzwischen älter (= höhere Prämie) und müssen erneut Gesundheitsfragen beantworten. Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn Ihr aktueller Tarif nachweislich überteuert ist und Sie noch jung und gesund sind.
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Stephan M. Czaja — Versicherungs- & Finanzexperte
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