Lebensversicherung vs. Berufsunfähigkeit: Was ist wichtiger?
Lebensversicherung vs. Berufsunfähigkeit — Auf einen Blick
- RLV: Zahlt nur bei Tod — schützt Hinterbliebene
- BU: Zahlt bei Berufsunfähigkeit — schützt den Versicherten selbst
- Empfehlung: Beide sind nötig — keine Alternative zueinander
- Reihenfolge: Meist BU zuerst (höheres Risiko), dann RLV
Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung schützen vor verschiedenen Risiken — sie sind keine Alternativen, sondern Ergänzungen. Wer nur eine davon hat, hat eine Schutzlücke.
Was schützt was?
| Szenario | RLV zahlt | BU zahlt |
|---|---|---|
| Tod durch Krankheit | Ja | Nein |
| Tod durch Unfall | Ja | Nein |
| Arbeitsunfähigkeit durch Burnout | Nein | Ja (ab 6 Monate) |
| Rücken/Bandscheibenvorfall → nicht mehr arbeitsfähig | Nein | Ja |
| Schlaganfall → invalid, aber nicht gestorben | Nein | Ja |
| Krebs — überlebt, aber nicht mehr arbeitsfähig | Nein | Ja |
Statistik: 25 % der Deutschen werden vor dem Renteneintritt berufsunfähig (Quelle: Deutsche Rentenversicherung). Das ist viel häufiger als ein vorzeitiger Tod — daher ist die BU für die eigene Absicherung meist wichtiger als die RLV.
Priorität und Budget
Wenn das Budget begrenzt ist: BU zuerst — die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit ist höher als die des vorzeitigen Todes. Die RLV wird erst bei vorhandener Familie oder Kredit wirklich dringend.
Schließe ich RLV und BU beim gleichen Anbieter ab?
Nicht zwingend — aber oft gibt es Kombinations-Rabatte. LV 1871, Signal Iduna und Alte Leipziger sind für BU besonders stark. Für günstige RLV: Hannoversche. Optimal: BU beim BU-Spezialisten, RLV beim Preisführer.
Gibt es eine Kombination aus RLV und BU?
Ja — viele Versicherer bieten RLV mit BU-Zusatz (sog. RLV+BU-Policen). Vorteil: Eine Police, ein Antrag. Nachteil: Wenn der Versicherer bei BU nicht gut ist, leidet die Qualität. Prüfen: Ist der Anbieter bei BU und RLV gleichzeitig gut?
