Direktversicherer vs. Makler: Was ist günstiger?
Direktversicherer vs. Makler — Kosten und Unterschiede
- Direktversicherer: Günstigere Prämien, kein Berater, Online-Abschluss
- Makler: Unabhängige Beratung, Marktzugang, höhere Prämien (Provision)
- Empfehlung: Standardprofil → Direktversicherer | Komplex (Vorerkrankungen) → Makler
Wer eine Risikolebensversicherung abschließen will, hat zwei Wege: direkt beim Versicherer (online oder telefonisch) oder über einen unabhängigen Makler. Beide haben klare Vor- und Nachteile.
Der Kostenvergleich
| Aspekt | Direktversicherer | Makler/Vermittler |
|---|---|---|
| Prämie | Günstiger (kein Vertriebsaufwand) | Höher (Makler-Provision eingepreist) |
| Provisionshöhe | Keine externe Provision | 8–15 Monatsbeiträge (marktüblich) |
| Preisunterschied | — | ca. 10–30 % höher als Direkttarif |
| Marktüberblick | Nur ein Anbieter | Zugang zu 30–100 Anbietern |
| Beratung | Nur online/telefonisch | Persönlich, ausführlich |
| Gesundheitsfragen (komplex) | Ohne Hilfe ausfüllen | Makler kennt Richtlinien der Anbieter |
Wann ist welcher Weg besser?
Direktversicherer: Richtig für gesunde Nichtraucher unter 45 ohne Vorerkrankungen. Cosmos Direkt und Hannoversche bieten günstigste Prämien — einfach online in 15 Minuten.
Makler: Richtig bei Vorerkrankungen, Übergewicht, Rauchern, gefährlichen Berufen oder sehr hohen Summen. Makler kennt die "Dunkelzulassung" — welcher Anbieter welche Risiken kulant bewertet.
Kostet ein Makler extra?
Nicht direkt — Makler werden über Provision vom Versicherer bezahlt. Aber: Diese Provision ist in der Prämie enthalten. Direkttarife sind daher oft günstiger. Für komplexe Fälle ist der Mehrwert des Maklers trotzdem oft mehr wert als die Ersparnis beim Direktabschluss.
Was ist der Unterschied zwischen Makler und Vertreter?
Makler: Unabhängig, vergleicht Markt, hat Haftung. Vertreter (Agent): Gebunden an einen Versicherer, bietet nur dessen Produkte. Für neutrale Beratung: Makler bevorzugen. Online-Vergleichsportale (Check24, Verivox) sind auch eine Option, haben aber keinen persönlichen Ansprechpartner.
